Karakteristike aktivnosti MFO-a

Teško je precijeniti važnost kredita u ekonomiji zemlje. Krediti omogućavaju preduzećima da brzo implementiraju svoje proizvode (kroz komercijalne kredite), prikupe dodatna sredstva za modernizaciju osnovnih sredstava itd. Sa druge strane, kredit omogućava potrošačima da kupuju skuplje dugoročne proizvode, "patch rupe" u teškim finansijskim situacijama i tako dalje. Jednom rečju, kredit je sastavni deo tržišne ekonomije.

Poslednjih godina široko rasprostranjena upotreba tzv. Mikrofinansijskih organizacija. Vrlo često vidimo na ulicama grada znakove organizacija angažovanih na implementaciji kratkoročnih malih kredita. Da bi se utvrdila uloga i značaj MFI u privredi, neophodno je ispitati glavne karakteristike njihovog rada, regulatorne i zakonske propise, kao i stope i uslove kreditiranja.

U skladu sa normom Federalnog zakona br. 151-FZ od 02.07.2010. Godine "O mikrofinansijskim aktivnostima i mikrofinansijskim organizacijama" mikrofinansijska organizacija podrazumeva "pravno lice registrovano u obliku fonda, autonomne neprofitne organizacije, institucija (sa izuzetkom budžetske institucije); Nekomercijalno partnerstvo, poslovno udruženje ili partnerstvo koje vrši mikrofinansijske aktivnosti i uključeno je u državni registar mikrofinansijskih organizacija na način propisan zakonom. "

Da bi se shvatila definicija mikrofinansijske organizacije, trebalo bi definisati koncept mikrofinansiranja. Iz odgovarajućeg zakona i prakse rada mikrofinansijskih organizacija moguće je izvući zaključke:

• Mikrofinansijske aktivnosti su aktivnosti usmerene na pružanje zajmova pojedincima, pojedincima i organizacijama po relevantnim ugovorima;
• Krediti koje pružaju mikrofinansijske organizacije ne bi trebalo da prelaze 1 milion rubalja;
• Trajanje kredita, po pravilu, ne prelazi godinu dana (52 sedmice).

Mikrofinansijske organizacije su postale posebno popularne nakon usvajanja zakona "O mikrofinansijskim aktivnostima i mikrofinansijskim organizacijama", koji definira aktivnosti mikrofinansiranja, utvrđuje red njihovog delovanja i glavne karakteristike praćenja njihovih aktivnosti. Dakle, ovaj zakon predviđa značajna ograničenja aktivnosti mikrofinansijskih organizacija, određuje njihova prava i odgovornosti.

Očigledno je da mikrofinansiranje (obezbeđivanje kredita u iznosu od ne više od milion rubalja) predstavlja osnovu za aktivnosti mikrofinansijskih organizacija. Preko izdavanja kredita MFI primi veći deo svog profita.

Međutim, zakon ozbiljno ograničava određene aktivnosti u vezi sa pružanjem kredita. Tako, na primjer, postoje ozbiljna ograničenja u formiranju kapitala kompanije. Zakon izričito zabranjuje privlačenje sredstava pojedincima koji nisu osnivači firme (osim lica koja obezbeđuju sredstva organizaciji na osnovu ugovora o zajmu u iznosu od 1,5 miliona rubalja ili više po jednom kreditnom ugovoru sa jednim zajmodavcem) [1]. To jest, ustvari, mikrofinansijske organizacije, za razliku od banaka, nemaju pravo da privlače depozite.

Još jedno manje ozbiljno ograničenje je zabrana profesionalnog rada na tržištu hartija od vrijednosti. Dakle, mikrofinansijske organizacije ne mogu koristiti pozajmljena i sopstvena sredstva za profesionalno ulaganje u akcije, obveznice itd.

Drugim riječima, aktivnosti MFI se sastoje u realizaciji kredita u okviru osnivača i povjerilaca kapitala koji se uplaćuju na teret sredstava. Naravno, mikrofinansijske organizacije ne mogu formirati tako ozbiljan iznos kreditnog kapitala kao banke.

Radni princip mikrofinansijskih organizacija je sledeći: MFI nude mali iznos u kratkom vremenu po veoma visokim kamatnim stopama.

Po mom mišljenju, mikrofinansiranje je savremen legalizovani oblik zarade. Dakle, stope na kredite mogu biti od 9-10% mesečno do 4% nedeljno (100-200% godišnje). Za poređenje, kredit u Sberbank u iznosu od 50.000 rubalja. Za godinu dana bez sigurnosti koštaće oko 16,5% godišnje. U Uralsib banci, kredit pod sličnim uslovima će se povećati za oko 23% [2]

Izgleda da nijedan racionalni ekonomski entitet neće pristati na takve pogubne kreditne uslove. Međutim, da biste dobili kredit od banke, morate osigurati paket dokumenata i podvrgnuti ozbiljnoj provjeri. Stoga, pored pasoša, potrebno je dostaviti i potvrdu o prihodima i drugim dokumentima nekim bankama. Odgovarajuće usluge banke pažljivo proučavaju autentičnost dokumenata, kreditnu istoriju dužnika, procjenjuju rizik od neplaćanja kredita. I ne svi koji žele da dobiju kredit polože ovaj test (neko nema dovoljno zvanične plate, neko nije dostavio neophodan dokument, neki imaju problema sa kreditnom istorijom itd.). Oni koji ne provere banka traže kompanije koje izdaju kredite na lojalnim uslovima. Takav klijent, po pravilu, prelazi u centar mikrofinansije.

Mikrofinansijske organizacije ne predstavljaju ozbiljne zahteve za zajmoprimce. Dakle, mnoge organizacije za izdavanje kredita zahtevaju samo pasoš i donose odluke o izdavanju kredita u roku od nekoliko sati. Pored toga, postoje kompanije za dobivanje mikroloka u kojem vam čak i ne treba posjetiti kancelariju - aplikacije za zajmove i donošenje odluka donose se direktno kod kuće.

Kao što vidimo, MFI posluju u segmentu sa veoma visokim rizikom od nepovratnih sredstava. Da bi nadoknadili rizike i obezbedili profitabilnost, mikrofinansijske organizacije postavile su ogromne kamatne stope. Logika u ovom slučaju je jednostavna: ako barem jedan od klijenata (tri, četiri, itd., Ovisno o tržištu mikrokredita i segmenta), najmanje jedan u potpunosti otplati dug sa kamatom, provizijama, kaznama i novčanim kaznama, firma će osigurati prihode svojim vlasnicima . Ipak, izgleda da su kamatne stope na mikrolojima zaista ružno.

Štaviše, mreža može pronaći mnoge negativne povratne informacije o radu u zemlji MFI. Konkluzivno, klijenti se žale na grubost i grubost menadžera, ne-civilizovane metode prikupljanja dugova od zajmoprimaca, kao i korišćenje različitih netransparentnih šema za izračunavanje kamate, otplatu dugova i tako dalje.

Jasno je da mikrofinansiranje kao takvo (obezbeđivanje malih kredita u kratkom vremenskom periodu pod visokim procentom) u našoj zemlji postoji ne prvi dan. Međutim, samo uz usvajanje zakona "O mikrofinansijskim aktivnostima i mikrofinansijskim organizacijama" mikrofinansijske organizacije počele su da izlaze iz senki, idu u zakonski način rada. Ipak, mnoge metode rada (uključujući kriminalne) ostaju u arsenalu mikrofinansijskih organizacija. Ali to je najverovatnije problem rasta i razvoja pravnih MFI kao finansijske institucije savremene ruske ekonomije.

Kao komercijalni poduhvat, mikrofinansijske aktivnosti su postale široko rasprostranjene. Najveće kamate čine mikrofinansiranje veoma profitabilnim, uprkos svim rizicima koji su povezani sa njim. U suprotnom, ne bi beležili takav aktivan rast broja mikrofinansijskih organizacija koje se mogu posmatrati golim okom.

Literatura:

1. Savezni zakon od 2. jula 2010 N 151-FZ "O mikrofinansijskim aktivnostima i mikrofinansijskim organizacijama.