Premija osiguranja

Premija osiguranja se odnosi na premiju osiguranja koja se plaća zakonom u slučaju obaveznog osiguranja ili dobrovoljnog osiguranja u skladu sa uslovima ugovora kroz koji se formira fond osiguranja.

Doprinos za osiguranje kao koncept, prema sadržaju, ima tri oblika manifestacije:

• Pravno - se manifestuje u dogovorenom unaprijed novčanom izrazu obaveze osiguranja, što potvrđuje ugovor o osiguranju sklopljen između strana;

• Ekonomski - djeluje kao deo nacionalnog dohotka koji je osiguranik izdvojio da garantuje svoje interese od negativnog ili nepoželjnog uticaja mogućih neželjenih događaja (slučaj osiguranja);

• Matematički - izražava se u obliku ponavljajuće periodične isplate osiguravača od strane osiguravača.

Troškovi usluge osiguranja prikazani su u visini premije osiguranja koja se isplaćuje osiguravajućem društvu, odnosno, to je trošak usluga osiguravača koji se klijentu pružaju u slučaju osiguranog događaja. Obračun premije osiguranja vrši se prema tarifi osiguranja. Zakonito, stopa osiguranja se definiše kao stopa premije osiguranja od objekta osiguranja ili jedinice osiguranog iznosa.

Premija osiguranja treba da bude dovoljna za:

• Pokrivenost očekivanih potraživanja tokom celog perioda osiguranja;
• Stvaranje rezervi osiguranja;
• Pokriće troškova osiguravajućeg društva u upravljanju predmetima;
• Obezbeđivanje određenog iznosa profita.

Dio toga, zbog čega se formira fond osiguranja, odnosno namijenjen isključivo za plaćanja osiguranja, naziva se neto premija, dok je deo koji je usmeren na osiguranje da pokrije troškove osiguranja - teret. Neto premija, stoga, je trošak osiguranja, isključujući troškove njenog držanja, koji je dostupan od osiguravača. U stvari, premija osiguranja je skup neto premija i opterećenja, naziva se i bruto premija.

Vrste premije osiguranja

Različiti tehnički aspekti premije osiguranja karakterišu različiti koncepti.

Po definiciji, podijeljen je na:

• Premija rizika namijenjena za pokrivanje rizika;

• Kumulativni doprinos koji je prisutan u ugovorima o životnom osiguranju i pokriva plaćanja osiguravača kada istekne period osiguranja;

• Neto premija, koja pokriva osiguranja za određeni vremenski period za određenu vrstu osiguranja ;

• Dovoljan doprinos jednak iznosu opterećenja i neto premije koji su uključeni u troškove osiguravača;

• Tarifna stopa osiguravača, koja se sastoji od dovoljnog doprinosa, kao i nadoknada neophodnih za pokrivanje troškova koji se odnose na različite preventivne mere, propagandu i oglašavanje i drugo.

Prema prirodi rizika, premija osiguranja klasifikovana je u prirodne, koja pokriva rizik za određeni vremenski period i fiksna, ne mijenja se s vremenom, odnosno konstantna.

Premije osiguranja se dele prema obliku plaćanja za:

• Jednokratna plaćanja, koja se u potpunosti isplaćuju prilikom osiguranja osiguranika;

• Sadašnji doprinos je određeni dio jednokratne premije, jer je dio obaveza koje je osiguranik prihvatio u odnosu na osiguravača;

• Podijeljena premija - jednokratna premija podeljena je na godišnju premiju, koja uzima u obzir ekonomske mogućnosti osiguranika, a zauzvrat se može podijeliti na mjesečnu, tromjesečnu, polugodišnju (u jednakim dijelovima).

Premije osiguranja su takođe podeljene prema vremenu plaćanja, njihovim razmišljanjem u stanju osiguranja i vrijednošću.